Dinero Mutualista
CULTURA Y ECONOMÍA MUTUALISTA
Reflexiones para expandirla
Allá cuando los siglos apenas eran días,
Allá cuando la luna empezaba a brillar
Las cuatro viejas letras de tu adorable nombre
Ya las gritaba el viento, la selva y el mar.
Amor gritaron todos cuando nació la vida
Amor gritó la luna cuando empezó a brillar
Amor entre las gentes, amor entre las fieras
Amor es lo que el tiempo jamás podrá cambiar.
Esta canción que escuché muchas veces en el programa “Las clásicas del amor” es una bella afirmación de que el amor hace parte del vivir. El amor hace referencia al instinto, sentimiento o decisión de unirse y proteger los congéneres. Es un sentir que surge desde del nacimiento en una familia y que se convierte en el impulso para actuar durante la vida. El amor ha motivado estudios por filósofos, historiadores y ha sido exaltado en poesías y novelas. Es muy acertada la frase de que “la vida sin amor no vale nada”
El amor se da tanto entre los animales como entre los humanos, como se ve en las manadas de mamíferos, las colmenas de las abejas, los hormigueros, en las bandadas de las aves etc. En los humanos, que nacemos en familias y vivimos en tribus, comunidades, pueblos y naciones, es un sentir que se va expandiendo y acomodando a las condiciones culturales, sociales, económicas y políticas de las diferentes épocas históricas. El amor es la fuerza que impulsa a los seres vivos a trabajar y luchar por lograr un buen vivir. Por ello, sí que es real lo del “amor entre las gentes, amor entre las fieras, Amor es lo que el tiempo jamás podrá cambiar”.
Y existe la lucha por la vida
Luchar y trabajar por un buen vivir ocurre porque, si bien en la naturaleza se dan los elementos que requieren los seres vivos: tierra agua metales plantas, animales, estos elementos hay que buscarlos, extraerlos, es decir trabajarlos para convertirlos en artículos de uso o alimentación. Y en este proceso de apropiación de recursos, surge la invención de dinero como medio necesario para el intercambio de productos. Por eso tanto el dinero como el trabajo, son necesarios para mantener la existencia y hacerla amable como anhela el amor.
Y la lucha por la vida tiene otra condición, como los recursos naturales son agotables, entonces se ha dado la lucha por apropiárselos, originado las guerras de dominación: tribus y pueblos que se anexan territorios de otras tribus y pueblos y los conquistan, someten y esclavizan. Así ha sido la historia: sucesión larga y dolorosa de imperios que surgen, se mantienen por años o siglos, luego vienen otros, cada uno imponiendo sistemas políticos y económicos de subordinación y explotación.
Por fortuna el amor se mantiene, sobre vive, se hace opositor al odio y al rencor, se transforma en sentimientos que cualifican la condición humana, como la compasión, la solidaridad, la fraternidad.
Esta breve narración, de como ha sucedido nuestro devenir histórico, nos lleva a poner la atención en los siguientes elementos: en el amor y los sentimientos que inspira; en el dinero como medio de intercambio; en el trabajo como requisito para vivir y progresar; todos inmerso en el actual sistema cultural y político en que vivimos.
El dinero y la solidaridad
Es preciso hablar de dinero cuando se habla de solidaridad. Porque el dinero es el medio inventado por los humanos para valorizar el intercambio económico entre personas, comunidades y naciones. En la evolución inicial de los humanos el intercambio se hacía con trueque, intercambiando productos, pasaron años y se llegó a un invento que fue revolución para la época, la acuñación de monedas lograda por los orfebres, calentando, mezclando o golpeando el oro, la plata, el hierro o sus distintas aleaciones. Luego de las monedas han siguieron los billetes, los cheques, las letras y hoy las tarjetas de crédito y se inician las criptomoneda.
Diversas modalidades de materializar el valor de un bien o producto con el fin de posibilitar el intercambio. Y como los humanos no somos autosuficientes, para vivir dependemos de lo que otros hacen o producen, por eso se hace necesario el dinero. Así que “dinero cuanto tienes cuánto vales, principio de la actual filosofía”, dice la canción. Alude a la necesidad de poseer dinero para poder acceder a lo que se requiere para el vivir en un mundo tan diversos en geografía y culturas. La conclusión es que vender y comprar es lo que materializa la economía y d
ello se hace con dinero.
“Por la ruta del Mutualismo y el Dinero” es el libro publicado en la sección bibliografía de esta página, el cual describe la evolución del dinero y su papel en los diferentes sistemas de gobierno, de la economía y de las relaciones de poder entre los pueblos y naciones.
Los sectores económicos
Una forma básica de identificar los distintos sectores de la economía es analizar la intención o los fines que se le da a la utilización del dinero. Veamos:
Dinero para el gobierno, conforma el sector oficial, dinero que es aplicado a los diferentes fines que tienen los estados como seguridad, educación, infraestructura, subsidios y otros. Es un dinero que proviene de los impuestos que se le imponen a las empresas y personas, o que se obtiene de las ganancias de las empresas del mismo gobierno. De esta forma de utilización del dinero se origina la política que es la lucha o confrontación por decisiones o propuestas que se da entre los diferentes grupos que pretenden controlar el gobierno. Es en esta modalidad de manejo de dinero donde se han surgido los diferentes sistemas de gobernar que en la historia ha pasado por caciques, emperadores, reyes, zares, sultanes, y dictadores. Y presidentes o primeros ministros cuando se inició a democracia, hace apenas poco más de 200 años.
Dinero para el mercado. Sector privado. Es donde se ejercen todas las acciones de comprar, vender, invertir, ahorrar, donar, en general mover el dinero para satisfacer necesidades personales o grupales. Es en este sector económico donde se ejerce la iniciativa de crear empresas o aplicar el trabajo a determina actividad, donde las personas se hacen ricas o se mantiene pobres según las circunstancias, el ambiente o la habilidad para producir dinero, ahorrarlo o gastarlo. Este sector de mercado ha evolucionado según los descubrimientos o inventos que originan revoluciones tecnológicas, como han sido: la agricultura, la minería, la navegación, la imprenta, la máquina de vapor, el ferrocarril, el automóvil, el radio, la televisión, el internet y hoy nos enfrentamos a la inteligencia artificial.
Dinero para la caridad o la filantropía. Es inspirado por el sentimiento de compasión que surge entre los humanos cuando nos afectan las tragedias y dificultades de los demás, cuando se cumple se cumple lo de no poder ser felices sino son felices los demás”. como es la definición que trae el diccionario de la palabra compasión. Esta forma de utilización del dinero ha sido en mucha parte impulsada por las religiones y por pensadores de sensibilidad y talento especiales, que han creado movimientos humanitarios que promueven la ayuda hacia los más necesitados.
Como es cierto que se da mucha desigualdad en el mercado o sector privado, ha sido muy positivo el surgimiento de empresas o instituciones como fundaciones, corporaciones, también se les conoce como organizaciones no gubernamentales, ONG, las cuales se fijan un objetivo ayudar en causas positivas o a poblaciones pobres. Ante tanta desigualdad que se genera en la economía privada, es mucha la contribución de estas empresas caritativas o de filantropía para impulsar mejoramiento y equidad. Se les llama sector socia.
l
Dinero para el mutualismo. Se trata de una manera colectiva de utilizar el dinero, porque se une un grupo o comunidad para crear empresas cuya finalidad es solucionar las necesidades comunes de los aportantes. Con el dinero de todos se crea fondo común, al cual se le define determinada finalidad de uso y en su manejo intervienen todos los participantes, es decir aplican la democracia. Y esto de la democracia es lo más novedoso en esta forma de utilización del dinero. Y también exige capacitación para los asociados y honradez y responsabilidad de los administradores. En la historia, las asociaciones mutuales han sido las primeras en aplicar esta modalidad de uso del dinero, luego han venido cooperativas, fondos de empleados, acciones comunales, asociaciones y otras. A este conjunto de estas empresas se les denomina sector solidario.
Solidaridad en la Constitución de 1991
Los valores humanitarios y solidarios que tienen el uso dinero para la caridad, la filantropia y el mutualista, están reconocidos en las disposiciones que estableció esta Constitución Política en Colombia.
El artículo primero dice: Colombia es un Estado social de derecho, organizado en forma de República unitaria, descentralizada, con autonomía de sus entidades territoriales, democrática, participativa y pluralista, fundada en el respeto de la dignidad humana, en el trabajo y la solidaridad de las personas que la integran y en la prevalencia del interés general”.
En el artículo 38 establece “Se garantiza el derecho de libre asociación para el desarrollo de las distintas actividades que las personas realizan en sociedad”. Por eso pueden crear empresas de todo tipo, privadas, sociales o solidarias.
El Artículo 58 establece que “se garantizan la propiedad privada y los demás derechos adquiridos con arreglo a las leyes civiles, los cuales no pueden ser desconocidos ni vulnerados por leyes posteriores. Cuando de la aplicación de una ley expedida por motivo de utilidad pública o interés social, resultaren en conflicto los derechos de los particulares con la necesidad por ella reconocida, el interés privado deberá ceder al interés público o social”
“La propiedad es una función social que implica obligaciones. Como tal, le es inherente una función ecológica. El Estado protegerá y promoverá las formas asociativas y solidarias de propiedad.
En el artículo 67 se dice: “La educación es un derecho de la persona y un servicio público que tiene una función social; con ella se busca el acceso al conocimiento, a la ciencia, a la técnica, y a los demás bienes y valores de la cultura. La educación formará al colombiano en el respeto a los derechos humanos, a la paz y a la democracia; y en la práctica del trabajo y la recreación, para el mejoramiento cultural, científico, tecnológico y para la protección del ambiente”.
El artículo 95 al fijar los deberes y obligaciones, expresa que “la calidad de colombiano enaltece a todos los miembros de la comunidad nacional. Todos están en el deber de engrandecerla y dignificarla. El ejercicio de los derechos y libertades reconocidos en esta Constitución implica responsabilidades”.
Y en la enumeración que hace sobre derechos y obligaciones expresa “Obrar conforme al principio de solidaridad social, respondiendo con acciones humanitarias ante situaciones que pongan en peligro la vida o la salud de las personas.”
El artículo 333, expresa que “la actividad económica es libre, pero que la empresa tiene una función social. Por eso, ordena explícitamente que el “Estado fortalecerá las organizaciones solidarias para ayudar al desarrollo de la comunidad”.
En conclusión, el ordenamiento constitucional colombiano es claro en definir que el accionar económico, el uso del dinero como hemos venido explicando, debe tener finalidades, de beneficio personal, además de social, cultural y ecológico. De cumplirse en una nación esta finalidad, es porque existe cultura mutualista y solidaria. Claro que es difícil lograrlo en su totalidad, no faltan las actividades perjudiciales o delictivas que afectan la convivencia y la seguridad, “aunque la cosecha sea mala hay que seguir sembrando. La educación nunca se interrumpir
Sectores social y solidario
Para que una sociedad alcance niveles de armonía, fraternidad y convivencia sí que requiere un uso del dinero orientado al servicio, la fraternidad, la ayuda, como lo hacen las empresas sociales y solidaras. Lo cual no está en contradicción con la existencia del sector privado o capitalista, formado por individuos y empresas de propiedad particular que operan con el fin de generar ganancias, basando sus decisiones en el libre mercado, la propiedad privada y la oferta y demanda.
A lo que nos llama la Constitución de 1991, es procurar por una economía con sentido social, que impulse un desarrollo que beneficie a todas las personas, a la vez que las estimule a trabajar por su propio mejor vivir. Porque la historia muestra que han existido sistemas económicos de mucha explotación que han mantenido sectores de población en la indigencia. Lo que derivó en lo que se ha llamado lucha de clases, confrontación entre trabajadores y empresarios y que indujo a la creación de partidos políticos con ideologías que propenden por restricciones severas a la economía privada, o las que pretenden que sean solo las empresas del gobierno las que dirijan y controlen la económica. Ha sido una confrontación entre dos sistemas de gobierno, el capitalista y el socialista.
Desde el siglo 18 se viene dando esta confrontación que ha dividido el planeta en países capitalistas y países socialistas dándose una lucha por el predominio de cada sistema en los diferentes países y zonas geográficas. Hemos vivido en permanente alarma y temor por las amenazas de guerra y más cuando el armamentismo ha avanzado y ya existen países con armas nucleares de potente capacidad de destrucción.
Hay que reconocer que, a pesar de esta confrontación ideológica política, en cada país, acorde a su respectiva historia, han existido sectores sociales y solidarios cuyas empresas se dedican a programas de ayuda y mejoramiento social, económico y cultural. En Colombia por fortuna lo social y solidario hace parte de nuestra historia: fundaciones, corporaciones, gremios organizados, asociaciones, mutuales, cooperativas, fondos de empleados y otros.
La Ley 454 de 1998
La promulgación de esta ley evidencia el reconocimiento que hace el estado colombiano a la economis social y solidaria
dando aplicación a lo dispuesto en esta materia en la constitución de 1991l
El artículo primero estqablece que el objeto de la presente Ley es el determinar el marco conceptual que regula la economía solidaria,
- transformar el Departamento Administrativo Nacional de Cooperativas en el Departamento Administrativo Nacional de la Economía Solidaria,
- crear la Superintendencia de la Economía Solidaria,
- crear el Fondo de Garantías para las Cooperativas Financieras y de Ahorro y Crédito,
- dictar normas sobre la actividad financiera de las entidades de naturaleza cooperativa
- y expedir otras disposiciones en correspondencia con lo previsto en los artículos 58, 333 y concordantes de la Constitución Política de Colombia”.
Definición. “Para efectos de la presente Ley denominase ECONOMÍA SOLIDARIA al sistema socioeconómico, cultural y ambiental conformado por el conjunto de fuerzas sociales organizadas en formas asociativas identificadas por prácticas autogestionarias solidarias, democráticas y humanistas, sin ánimo de lucro para el desarrollo integral del ser humano como sujeto, actor y fin de la economía”.
“El Estado garantizará el libre desarrollo de Entidades de Economía Solidaria, mediante el estímulo, promoción, protección y vigilancia, sin perjuicio de su natural autonomía”.
.“Son sujetos de la presente Ley las personas jurídicas organizadas para realizar actividades sin ánimo de lucro, en las cuales los trabajadores o los usuarios según el caso, son simultáneamente sus aportantes y gestores, creadas con el objeto de producir, distribuir y consumir conjunta y eficientemente, bienes y servicios para satisfacer las necesidades de sus miembros y al desarrollo de obras de servicio a la comunidad en general”
“Tienen el carácter de organizaciones solidarias entre otras: cooperativas, los organismos de segundo y tercer grado que agrupen cooperativas u otras formas asociativas y solidarias de propiedad, las instituciones auxiliares de la Economía Solidaria, las empresas comunitarias, las empresas solidarias de salud, las precooperativas, los fondos de empleados, las asociaciones mutualistas, las empresas de servicios en las formas de administraciones públicas cooperativas, las empresas asociativas de trabajo y todas aquellas formas asociativas solidarias que cumplan con las características mencionadas en el presente capítulo”
Las mutuales dentro del sector solidario
Las mutuales en su evolución histórica tienen la característica especial de haber sido la primera forma asociativa del país, como se muestra en la sección historia de esta página. Vienen desde la Colonia con los misioneros, en el siglo diecinueve fueron sociedades de artesanos y auxilios mutuos Ya finalizado el siglo veinte avanzaron hasta el ahorro y el crédito. Aunque los avances no son muy significativos en número de mutuales, si tienen hoy, hay que reconocerlo, una legislación que les posibilita intervenir en todas las actividades económicas. Sin que tengan que abandonar su tradicional servicio hacia la protección, ya pueden incursionar con sustento legal en todo el ámbito de urgencias y necesidades sociales.
Para clarificar la anterior afirmación vale la pena traer los artículos de la a Ley 2143 del 2021 en su capítulo cuarto relacionado con los servicios.
Artículo 41. Prestaciones Mutuales. Son prestaciones mutuales el conjunto de los productos y servicios que establezcan las asociaciones mutualistas para la satisfacción de necesidades de los asociados, sus familias y la comunidad. Estos productos y servicios pueden ser de asistencia médica, farmacéutica, funeraria, subsidios, ahorro y crédito, de previsión exequial, gestión para el empleo, proyectos de diferentes líneas productivas, actividades culturales, ambientales, educativas, deportivas, recreativas o turísticas, así como cualquier otra prestación que tenga por fin la promoción y dignificación de la persona humana y el mejoramiento social.
Parágrafo. Las asociaciones mutualistas prestarán sus productos y servicios preferiblemente a los asociados y a sus beneficiarios. De acuerdo con el estatuto podrán extenderlos al público no asociado, siempre en razón del interés social o del bienestar colectivo.
Artículo 42. Prestaciones de Ahorro y Crédito. Las asociaciones mutualistas pueden prestar los servicios de ahorro y crédito solamente a sus asociados, en las modalidades que le son permitidas y observando las disposiciones especiales sobre la materia. La supervisión estatal de estos servicios, se hará con base en criterios técnicos y salvaguardando la característica mutual de los mismos
Importante resaltar dos aspectos de la Ley 2143 del 2021
- Primero que autoriza servicios “para los asociados, sus familias y la comunidad”, lo que habilita a las mutuales para convertirse en verdaderas empresas comunitarias.
- Segundo abre el espacio general para todas las actividades económicas, no lo solo para previsión o seguridad, para “gestión para el empleo, proyectos de diferentes líneas productivas, actividades culturales, ambientales, educativas, deportivas, recreativas o turísticas,
- Tercero, “así como cualquier otra prestación que tenga por fin la promoción y dignificación de la persona humana y el mejoramiento social”
Viene una pregunta: Dado que en Colombia han logrado mucho desarrollo las cooperativas y los fondos de empleados, ¿queda espacio para las mutuales que tienen limitado desarrollo? La respuesta es SI. Y es si porque existe un amplio sector de población donde no han llegado las cooperativas ni los fondos de empleados, es el sector informal de la economía: vendedores ambulantes, trabajadoras domésticas, ayudantes del transporte, recolectores de café, jornaleros, recicladores, etc. Es cierto de algunas cooperativas y fondos de empeñados han extendido sus servicios a esta población, pero es i imposible que logren incorporar una población de tan bajos recursos, y a veces fuera de su posible vínculo de asociación.
Lo que sí es urgente anhelar, es que se dé un compromiso de ayudar a crear empresas acordes que las características de cada comunidad. Por ejemplo, una cooperativa o un fondo de empleados sólidos, que ayuden a crear mutuales en comunidades pobres, donde las personas no cumplen los requisitos para ser afiliados de éstas empresas. Esta sugerencia también puede ser válida para los sindicatos, que en cierta forma tienen relación con las cooperativas y los fondos de empleados porque han sido sus gestores.
Colaboración entre empresas solidarias
En esto de invocar la colaboración entre las empresas de la economía solidaria es importante recordar que en Colombia existe el
Consejo Nacional de Economía Solidaria (CONES),
Ha sido restructurado por La Ley 454 de 1989 y el ecreto 1714 de 2021 la opera a nivel nacional y regional para articular el sector como el organismo que formula y coordina, las políticas, estrategias, planes, programas y proyectos generales pertinentes al sistema de la Economía Solidaria. También podrá conformar capítulos regionales y locales con funciones similares al nacional, en su ámbito regional.
Las empresas solidarias legalmente habilitadas para integrar el Cones son:
Organizaciones de Economía Solidaria Principales
Cooperativas: En todas sus modalidades, Fondos de Empleados.
Asociaciones Mutuales:
Formas Asociativas y Solidarias Especiales
Empresas Comunitarias: asociativas de productores rurales o sectores populares.
Empresas Solidarias de Salud (ESS).
Administraciones Públicas Cooperativas.
Entidades de Soporte e Integración
Instituciones Auxiliares de la Economía Solidaria: Entidades orientadas al cumplimiento de actividades de apoyo, capacitación o financiamiento del sector.
Organismos de Segundo y Tercer Grado: Federaciones y confederaciones
Las finanzas mutualistas
Vimos como las mutuales están facultadas para intervenir en todas las actividades económicas. Se han aplicado con éxito a la protección y la seguridad en formas de ayudas y seguros. Sin tener que abandonar estas actividades para las cuales tienen la metodología apropiada, su misión se abre hacia los sectores de población desatendidos por otras empresas sociales y solidarias. Y el ahorro y el crédito es un servicio necesario en la economía, es intermediar el dinero en forma legal y solidaria entre las clases populares.
La intermediación financiera históricamente la iniciaron los bancos que básicamente prestaban este servicio para empresas y personas con capacidad económica,
luego surgieron las cooperativas y los fondos de empleados que se han apropiado de esta misión entre los trabajadores asalariados. Entonces queda la población informal sin empresas formales que les presten estos servicios, lo cual ha propiciado el crédito usurero.
En la población del "rebusque" (conocida técnicamente como la economía popular o informal), el acceso al ahorro y al crédito tradicional es sumamente limitado debido a la falta de historial crediticio, garantías reales o ingresos fijos. Al no poder acceder a un banco tradicional, los comerciantes informales, vendedores ambulantes y microemprendedores recurren a alternativas comunitarias o tradicionales:
El "Gota a Gota" o "Paga Diario": Es el método de crédito más común y peligroso. Consiste en préstamos rápidos sin trámites, pero con tasas de interés usureras (que van del 20% al 40% mensual) y cobros bajo modalidades de pago diario o semanal adaptadas al flujo de caja del vendedor.
Por fortuna existen círculos solidarios y “natilleras” que contribuyen a menguar esa carencia de finanzas seguras y formalizadas entre la población del rebusque. Y hay que reconocerles, que mantienen y estimulan los anhelos de unión y participación que persiste entre los pobres y son el sustento cultural apropiado para la convocatoria a expandir la mutualidad y la solidaridad. Por fortuna, como lo hemos repetido, ya las mutuales han avanzado hacia el ahorro y el crédito y existen ejemplos muy validos que si es un sistema viable y adecuado a las condiciones culturales del mundo pobre.
Para este tema del mundo pobre, el padre Federico Carrasquilla dejo un libro que debería ser leído por políticos, administradores, economistas, sociólogos, trabajadores sociales, los que tienen que gestionar programas con personas de escasos recursos, ayuda a entender su forma de pensar, sus valores y creencias producto de las carencias que les toca enfrentr. El texo se incluye en la sección bibliografía de esta página.
Conclusión
Empezamos a hablar de AMOR que nos salta a la compasión. Del que todos vivimos el riesgo de la muerte y las dificultades, por eso la urgencia de la unión, el mutualismo. la cooperación. Del dinero como medio necesario para vivir en sociedades que ya abandonaron el trueque. De evoluciones políticas que por fortuna nos han traído a la democracia, que se debate en dos alternativas: socialismo o comunismo. Que surge el mutualismo y la economía solidaria como empresas económicas de unión y participación que tienen que enfrentar el mercado y la política que impera en las naciones o comunidades.
Vimos que en Colombia por fortuna existe constitución, leyes y decretos que favorecen la economía solidaria.
Que las cooperativas y los fondos de empleados sirven muy bien a la población formalizada.
Que los sectores populares del rebusque carecen de entidades solidarias que les ayuden,
Entonces las Mutuales tienen un ancho campo de acción.
No fácil, pero posible y necesario.
Porque hay que seguir expandiendo la solidaridd